金融生态视角下的国家助学贷款可持续发展

作者:谷建奇;邓深圳 刊名:中小企业管理与科技(上旬刊) 上传者:陆日克

【摘要】以金融生态、个人征信理论为基础,从理论层面探讨了国家助学贷款持续发展存在的问题及其原因,并结合实际调查情况,从金融生态视角提出了完善我国国家助学贷款制度的若干有效措施,加强大学生信用档案的建立,加大助贷体制改革力度,以促进国家助学贷款的良性发展。

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金融生态视角下的国家助学贷款可持续发展谷建奇 邓深圳 (湖南大学金融学院) 摘要:以金融生态、个人征信理论为基础,从理论层面探讨了国家助学贷款持续发展存在的问题及其原因,并结合实际调查情况,从金融生态视角提出了完善我国国家助学贷款制度的若干有效措施,加强大学生信用档案的建立,加大助贷体制改革力度,以促进国家助学贷款的良性发展。 关键词:金融生态 国家助学贷款 违约 可持续发展 1 研究背景 国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下,利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系,加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施。这项工作取得了明显成效,受到广大经济困难学生和社会相关方面的普遍欢迎。但近年来国家助学贷款在商业银行的处境非常尴尬,日趋严重的还款违约问题成了制约国家助学贷款继续发展的瓶颈,商业银行将国家助学贷款视为高风险业务,纷纷 “惜贷”,甚至在国家助学贷款经办银行招标时 出现 “流标”事件。因此,如何有效地降低授信学生违约率促进国家助学贷款良性、快速、可持续发展成了各学派关注的焦点,而中国人民银行行长周小川于 2004 年率先提出的“金融生态论”似乎给这一问题带来了一丝契机:金融生态是指对金融的生态特征和规律的系统性抽象,本质反映金融内外部各因素之间相互依存、相互制约的有机的价值关系,这是个仿生概念,它把金融生态系统界定为由金融主体及其赖以存在和发展的金融生态环境构成,两者之间彼此依存、相互影响、共同发展的动态平衡系统。金融生态内部这种错综复杂相互制约又相互促进的关系,及其内部缓慢的化学变化,恰好体现了我国助学贷款体系的内在本质。2 金融生态理论简介 英国生态学家泰斯勒(A.G.Tansley)于 1935 年率先提出生态系统(ecosystem)这一名词,即在定时间和空间范围内生物与非生物环境通过能量流动和物质循环所形成的一个彼此关联、相互作用并且有自动调节机制的统一整体。1949 年美国学者威廉·福格特提出了生态平衡的概念,用以指自然环境没有遭受人类严重干扰的天然状态(balance 0f nature)。马歇尔也曾指出:经济学的目标在于经济生物学,而不是经济力学。金融生态这个词是从生态学概念引入到金融领域所产生的,金融生态是指影响金融业生存和发展各种因素的总和,它既包括与金融业相互影响的政治、经济、法律、信用环境等因 素,又包括了金融体系内部如金融市场、金融机构、金融工业、金融产品等各个要素.其本质反应金融内外部各因素之间相互依存、相互制约的有机价值关系金融生态不是静止的,而是一个各因素相互作用的动态平衡系统,是一个不断更新和逐步完善的系统。金融活动是社会活动的核心,它受到来自全社会的经济基础、法制环境、社会保障程度、地方金融的发展态势、社会诚信文化建设、企业信誉好坏、 中介机构发展程度、地方政府公共服务水准和金融部门的独立性等九个方面的影响,它们构成我国金融生态环境的基本要素。具体就助学贷款的金融生态环境来说,有下列五个构成要素:法制环境,信用环境,制度环境,市场环境,中介机构。 3 金融生态视角下违约原因原因分析 国家助学贷款金融生态参与主体主要有学生,学校,银行三方,由此三大主体及上述五大要素组成了一个助学贷款体系即一个金融生态体系。事实上,由于参与主体及要素之间的种种缺陷与矛盾,导致了国家助学贷款金融生态体系遭到了严重的破坏,银行停贷事件标志着国家助学贷款生态链的 “断链”,具体原因有下: 3.1 法制环境不健全 自 1999 年我国开办助学贷款业务以来,除了中国人民银行、财政部、银监会 1999 年出台的

参考文献

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