普惠金融视角下小额贷款公司可持续发展研究

作者:徐习兵;李善民; 刊名:人民论坛·学术前沿 上传者:苏维词

【摘要】小贷公司在发展普惠金融、弥补金融资源分布不均衡等方面发挥着重要作用。我国小贷公司在经历高速发展之后,普遍陷入经营困境。本文从宏观环境、法律地位、监管政策等角度分析其陷入经营困境的深层原因。小贷公司作为非吸储类放贷机构,按照实质重于形式原则,应还原其金融机构地位;在监管方面,应围绕政策目标,重构现有监管框架,采取非审慎监管原则,兼顾效率和公平,适度监管;小贷公司自身应持续加强企业能力、人才和品牌建设,打造小贷公司的核心竞争力。

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学术大视野 THE 8C HOLARLY VIEW 普惠金融视角下小额贷款公司可持续发展研究 中山大学管理学院 徐习兵 李善民 【摘要 】小贷公 司在发展普惠金融 、弥补金融资源分布不均衡等方面发挥着重要作用 。我国小贷 公司在经历高速发展之后 ,普遍陷入经营困境 。本文从宏观环境 、法律地位 、监管政策等角度分 析 其陷入经营 困境的深层原 因 。小贷公 司作为非吸储 类放贷机构 ,按照 实质 重于形式原则 ,应还 原其金融机构地位 ;在监管方面 ,应围绕政策目标 ,重构现有监管框架 ,采取非审慎监管原则 , 兼顾效率和公平 ,适度监管 ;小贷公司自身应持续加强企业能力 、人才和品牌建设 ,打造小贷公 司的核 心竞争力 。 【关键词 】小贷公司 普惠金融 可持续发展 【中图分类号 】F832 【文献标识码 】A 【DOI】10.16619/j.cnki.rmltxsqy.2017.15.021 联合国在2005年国际小额信贷年提出了“普惠金融”的理念。我国从2004年开始将发展普惠金融作 为国家深f匕金融改革的重要 目标任务之一。2005年中央一号文件提出探索建立小额信贷组织,开始在5 个省试点小额贷款公司 ;2008年银监会、人民银行印发 《关于小额贷款公司试点的指导意见》 (以下 简称 《指导意见》),将试点范围扩大到全国各省市。在中央政策指导和地方政府大力支持下,小额 贷款公司获得了快速发展。然而,在经历了2008年~q2014年的高速发展后,自2015年起小贷行业进入 了增速放缓、风险增加的瓶颈期,2016年小额贷款公司出现了公司数量、贷款余额和从业人员数量“三 降”的局面。另据不完全统计,部分省份仅约1/3的小贷公司尚能实现盈利,其余小贷公司处于亏损或停 业状态,小贷公司经营普媪陷入困境。从试点至今的全国总体情况来看,小贷公 司已成为我国传统金融 体系信贷供给的有效补充。作为地方金融体系的重要力量,小贷公司在服务“三农”、小微企业、弥补金 融资源分布不均衡、打通普惠金融服务“最后一公里”方面发挥着传统金融机构无法比拟的优势和作用。 因而,深入研究小贷行业经营陷入困境的原因,探讨其可持续发展的对策和建议,具有重要的理论价值 和 现实意 义。 小贷公司发展困境分析 宏观环境 因素。信贷行业具有典型的顺经济周期特征。2008年~1J2014年我国经济 于高速增长时 期,同时我 国长期处于二元经济体制之下,金融压抑的现象比较严重,社会信贷需求量旺盛,但供给 相对不足。 因而,小贷行业在最初成立的几年就获得了高速发展。但近几年来我国经济增速放缓,实 158 l学术前沿l 2017.08上 体经济持续低迷,信贷业务资产端质量呈现下降 趋势,同时,经济结构调整,新兴行业对金融服 务需求发生改变,社会信贷有效需求总量有所下 滑 ;此外,在金融混业和互联网金融大趋势下, 市场竞争 日趋激烈,银行业务不断下沉.信托公 司、资产管理公司、互联网金融平台抢占信贷资 产,传统信贷市场已是一片“红海”。优质客户难 寻、有效需求下降、市场竞争加剧,小贷公司经 营环境日趋严峻。 法律地位 因素。我国政府设立小贷公司主要 目的是希望小贷公司能够有效服务“三农”、中小 微企业,充分发挥金融服务的“毛细血管”作用, 助力地方经济发展。然而,从法律地位上看,小 贷公司面临着法律地位与其 目标定位不相匹配的 尴尬境地。根据 《指导意见》相关规定,小贷公 司被 当作工商企业而不是金融机构看待 ;而从业 务性质来看,小贷公司以信贷业务为主,发挥着 金融资源配置功能,“以工商企业之

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